Sind diese Voraussetzungen abgeglichen, sollte im nächsten Schritt geprüft werden, inwieweit diverse Sonderformen einer Finanzierung in Frage kommen könnten und sinnvoll sind. Besitzt man bereits einen Bausparvertrag, ist es sicherlich sinnvoll, diesen in die Finanzierung einzubringen. Kommt eventuell ein Förderdarlehen, beispielsweise ein KfW-Darlehen in Frage? Sollte man in den Genuss eines solchen kommen, senkt sich unterm Strich die gesamte Zinsbelastung erheblich. Außerdem kann die Einbindung einer Lebensversicherung, die schon einige Zeit besteht, die monatliche Belastung nach unten drücken. Hier wird die Versicherungssumme vorfinanziert und während der Laufzeit werden nur Zinsen bezahlt. Die Finanzierung wird in einer Summe bei Fälligkeit der Versicherung abgelöst. Für den Rest kommt eigentlich nur ein Tilgungsdarlehen, das so genannte Annuitätendarlehen, in Frage. Bei dieser Form der Finanzierung wird eine gleichbleibende Rate für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Durch den Tilgungsanteil in der Rate sinkt der zu verzinsende Darlehensbetrag und somit der zu bezahlende Zinsbetrag. Dies hat zur Folge, dass sich der Tilgungsanteil innerhalb der Rate erhöht. Somit entsteht eine laufende Verschiebung der Anteile innerhalb der Rate – der Zinsanteil wird immer kleiner und der Tilgungsanteil größer.

Nachdem die Finanzierungsarten feststehen, die in Frage kommen, können die Konditionen verglichen werden. Aber Vorsicht, denn das ist nicht wirklich einfach. Die Angebote unterscheiden sich oftmals sehr stark. Verschiedene Laufzeiten, verschiedene Zinsfestschreibungen von einem Jahr bis zu zehn Jahren werden angeboten. Weitere Verschiebungen ergeben sich dadurch, dass manche Anbieter die Zinsen monatlich abrechnen, andere quartalsweise. Hier ist es wichtig, immer den effektiven Zinssatz zu vergleichen, denn nur dieser drückt die gesamten Zinskosten, über das ganze Kalenderjahr gesehen, exakt aus und muss von allen Anbietern auf dieselbe Art und Weise berechnet werden.

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Unter einem Bausparvertrag versteht man einen Sparvertrag, der zwischen einem Bausparer und einer Bausparkasse abgeschlossen wird. Zum größten Teil wird solch ein Sparvertrag in Verbindung mit einem Bauspardarlehen für die Finanzierung von Wohneigentum verwendet. Die Bausparsumme die mit einem festgelegten Prozentsatz angespart werden kann, wird vertraglich festsetzt.
Möchte man ein Bauspardarlehen erhalten, muss zuerst eine gewisse Summe angespart werden, die ebenfalls im Vertrag festgehalten ist. Erst dann kann einem das Bauspardarlehen zugeteilt werden.
Das heißt aber nicht, das man dieses auch umgehend bekommt. In Zeiten geringerer Anlagesummen und schlechter Zinserträge, das heißt die Bausparkasse hat nicht so viele Einnahmen von Bausparern, kann es einige Zeit dauern, bis man die Zuteilung für ein Bauspardarlehen erhält.

Ein Bausparvertrag kann aber auch als Sparanlage dienen, ohne an ein Bauspardarlehen zu denken, zum Beispiel als Anlage für vermögenswirksame Leistungen, die mithilfe der Arbeitnehmersparzulage angespart werden kann. Hier bezahlt einen Teil der Arbeitgeber, und wenn es gewünscht wird, kann der Arbeitnehmer einen weiteren Teil zuzahlen.

Die Bausparsumme setzt sich aus einzelnen Teilen zusammen. Zum einen besteht ein Teil aus der Summe der Spar-Raten. Ein weiterer Teil kann zum Beispiel eine Einmalzahlung sein, die jederzeit geleistet werden kann. Zudem zählen die Zinsen dazu, die man für die angesparte Summe erhält. Dabei sind diese meist nicht so attraktiv wie bei anderen Sparformen. Der letzte Teil ist die Summe des Bauspardarlehens. Prozentual verteilt, wird 40 Prozent der Bausparsumme vom Bausparer angespart, und 60 Prozent bekommt er als Bauspardarlehen. Erst wenn das Bauspardarlehen ausgezahlt wurde, beginnt man mit der Rückzahlung von Zinsen und Tilgung. Dies funktioniert beim Bauspardarlehen nach dem gleichen Prinzip wie bei herkömmlichen Darlehen, die man bei seiner Hausbank bekommen kann. Der einzige Unterschied hierin liegt bei den Zinsen. Beim Bauspardarlehen werden die Zinsen bereits beim Abschluss des Bausparvertrages festgeschrieben. So kann man nicht mehr darauf reagieren, sollten sich die Zinsen positiv für den Bausparer auswirken, oder nicht.

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